文 / 零度
來源 / 節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)
一則消息，引爆了保險(xiǎn)業(yè)。
華夏人壽被吊銷業(yè)務(wù)許可證，原董事長終身禁業(yè)。
8月1日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，華夏人壽因報(bào)送的報(bào)告中存在虛假記載和重大遺漏、客戶信息不真實(shí)、產(chǎn)品宣傳材料不合規(guī)等問題被罰。
近幾年，華夏人壽的日子不好過。從業(yè)務(wù)高速發(fā)展到因風(fēng)險(xiǎn)問題被接管，再到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、最終被吊銷許可證，曾經(jīng)行業(yè)第三，如今迎來了“大結(jié)局”。
這背后是保險(xiǎn)行業(yè)更激烈的競爭，和金融行業(yè)更嚴(yán)格的監(jiān)管。此次處罰既是對華夏人壽歷史問題的徹底清算，也是對全行業(yè)的一次合規(guī)教育。
未來，保險(xiǎn)公司只有建立“合規(guī)即生命線”的經(jīng)營理念，杜絕短期逐利行為，才能實(shí)現(xiàn)長治久安地發(fā)展。
01 國家金融總局開罰單，華夏人壽多人禁業(yè)
8月1日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司及相關(guān)責(zé)任人員因報(bào)送的報(bào)告中存在虛假記載和重大遺漏、客戶信息不真實(shí)、產(chǎn)品宣傳材料不合規(guī)、虛假列支費(fèi)用、違規(guī)大幅虛增償付能力、違規(guī)運(yùn)用資金造成重大損失等被罰。
金融監(jiān)管總局對華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司吊銷業(yè)務(wù)許可證。
在落實(shí)“雙罰制”方面，金融監(jiān)管總局對李飛、趙子良、彭曉東等人警告并罰款共計(jì)232萬元。
金融監(jiān)管總局還對李飛、趙子良、彭曉東等人撤銷任職資格。
此外，金融監(jiān)管總局對張峰、王國強(qiáng)、房延瑞禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)1年；對李建偉禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)3年；對賈春偉禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)5年；對于振亭禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)8年；對趙子良、洪軍禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)10年；對李飛、彭曉東終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。
據(jù)華夏人壽此前披露，李飛曾擔(dān)任華夏人壽董事長，趙子良曾任華夏人壽總經(jīng)理，彭曉東曾任華夏人壽董事會(huì)秘書，于振亭曾任華夏人壽審計(jì)負(fù)責(zé)人，李建偉曾任華夏人壽總精算師，賈春偉、張峰、王國強(qiáng)曾任華夏人壽董事。
一位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人士告訴《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》，保險(xiǎn)企業(yè)之所以會(huì)產(chǎn)生上述問題，主要有三方面的原因：
第一，公司缺乏有效的治理。 實(shí)際控制人濫用控制權(quán)，通過關(guān)聯(lián)交易掏空公司資產(chǎn)。如華夏人壽原董事長李飛利用職務(wù)之便違規(guī)操作，導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)無法發(fā)揮應(yīng)有作用，內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。
第二，利益驅(qū)動(dòng)與合規(guī)意識(shí)淡薄。 保險(xiǎn)行業(yè)競爭激烈，部分企業(yè)為追求短期利益，忽視合規(guī)經(jīng)營。華夏人壽通過數(shù)據(jù)造假、違規(guī)運(yùn)用資金等手段掩蓋風(fēng)險(xiǎn)、謀取私利，反映出其管理層及相關(guān)人員合規(guī)意識(shí)嚴(yán)重缺失，未能將合規(guī)作為經(jīng)營的底線。
第三，外部監(jiān)管難度大。 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)雜，資金運(yùn)作渠道多樣，一些違法違規(guī)行為具有較強(qiáng)隱蔽性，如通過復(fù)雜的關(guān)聯(lián)交易輸送利益，監(jiān)管部門難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和全面監(jiān)管，給了部分企業(yè)違規(guī)操作的空間。
02 一度市場排名前三，因風(fēng)險(xiǎn)問題被接管
近幾年，華夏人壽內(nèi)外部動(dòng)蕩，經(jīng)歷了從業(yè)務(wù)高速發(fā)展到因風(fēng)險(xiǎn)問題被接管，再到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓一系列事件。
回顧華夏人壽的發(fā)展，也曾有過輝煌時(shí)刻。
從2013開始，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，華夏人壽保費(fèi)逐年走高，2019年保費(fèi)規(guī)模一度達(dá)到2679億元，居壽險(xiǎn)保費(fèi)排行第3名。
2020-2022年，雖受接管等因素影響，業(yè)務(wù)規(guī)模有所回調(diào)，但仍保持在較高水平，分別實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)2565億元、2549億元、2519億元，市場排名維持在第三。截至2023年5月底，華夏人壽累計(jì)總保費(fèi)1461.8億元，市場排名第四。
但高光背后，也有陰影。
2012年，華夏人壽償付能力充足率為191.99%，此后不斷走低。到2019年底，綜合償付能力充足率降至136.13%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，核心償付能力充足率也不及其他頭部壽險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)逐漸開始暴露出來。
過去，華夏人壽采取資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式，通過高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取現(xiàn)金流來做大資產(chǎn)端。《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》看來，這種模式依賴持續(xù)注資，當(dāng)外部環(huán)境變化，資金鏈緊張，公司陷入流動(dòng)性泥沼，償付能力受到嚴(yán)重影響。
2020年7月，因償付能力不足，華夏人壽被銀保監(jiān)會(huì)正式接管。自2023年1月1日起，華夏人壽新形成的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍等由瑞眾保險(xiǎn)承接。
曾經(jīng)行業(yè)前三的“華夏人壽”，搖身一變更名為了“瑞眾人壽”。如今，被吊銷業(yè)務(wù)許可證，董事長李飛終身禁業(yè)，也宣告著華夏人壽的時(shí)代終于落幕。
03 行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，加速合規(guī)經(jīng)營
華夏人壽被罰，并非今年內(nèi)的首張保險(xiǎn)行業(yè)罰單。
事實(shí)上，今年，2025年，國家金融監(jiān)督管理總局對天安財(cái)險(xiǎn)、天安人壽開出罰單，吊銷兩家公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并終身禁止7名主要責(zé)任人進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。天安財(cái)險(xiǎn)存在向監(jiān)管部門提供虛假報(bào)告、違規(guī)向關(guān)聯(lián)方輸送利益等行為，天安人壽存在公司治理報(bào)告不真實(shí)、違規(guī)將投資資產(chǎn)用于擔(dān)保等違法違規(guī)行為。
今年6月，金融監(jiān)管總局披露罰單，易安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)責(zé)任人因違規(guī)資金運(yùn)用、編制虛假報(bào)告等行為被警告并罰款共計(jì)171萬元。此前，易安財(cái)險(xiǎn)還曾因理賠核定超期限、償付能力不達(dá)標(biāo)等問題被監(jiān)管部門接管，最終進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。
這類事件屢見不鮮，其原因還是行業(yè)的不規(guī)范發(fā)展。
《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》看來，在行業(yè)競爭日益激烈的背景下，以往部分保險(xiǎn)公司存在的激進(jìn)經(jīng)營、違規(guī)操作等行為將難以為繼。 華夏人壽的案例讓行業(yè)內(nèi)企業(yè)認(rèn)識(shí)到，只有合規(guī)經(jīng)營，才能在市場中長久立足，保險(xiǎn)公司需要更加注重內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)管控。
“隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)，一些經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)較高的保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨類似的處置，行業(yè)整合趨勢將更加明顯。同時(shí)，面對利差損等挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司將加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，更加注重長期保障型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，提升服務(wù)質(zhì)量，以增強(qiáng)核心競爭力。”上述保險(xiǎn)從業(yè)者告訴《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》。
在全球市場上，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)經(jīng)過多年的發(fā)展。但對于中國消費(fèi)者而言，總存有疑慮。
一方面，保險(xiǎn)行業(yè)在銷售環(huán)節(jié)存在誤導(dǎo)與不規(guī)范。
部分銷售人員為追求業(yè)績，刻意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，如將分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的“預(yù)期收益”宣傳為“保證收益”，隱瞞免責(zé)條款、理賠條件等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致消費(fèi)者投保后發(fā)現(xiàn)“與承諾不符”，產(chǎn)生被欺騙感。
另一方面，理賠體驗(yàn)差，流程復(fù)雜且透明度低。
理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司常以“未如實(shí)告知”“不符合條款約定”等理由拒賠，但部分拒賠理由存在爭議（如對“疾病定義”的嚴(yán)苛解讀），消費(fèi)者難以理解。理賠流程繁瑣，需要提交的材料多、審核周期長，部分公司甚至存在“拖賠”“惜賠”現(xiàn)象，加劇消費(fèi)者對“保險(xiǎn)公司是否愿意兌現(xiàn)承諾”的懷疑。
《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》看來，想要解決這些問題，需要行業(yè)從“規(guī)模優(yōu)先”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量優(yōu)先”。 監(jiān)管強(qiáng)化全流程管控，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，逐步構(gòu)建“透明、可信、以客戶為中心”的市場環(huán)境。
在行業(yè)競爭日益激烈的背景下，以往保險(xiǎn)公司激進(jìn)追求業(yè)績的行為將難以為繼。華夏人壽的案例或?qū)⒔o行業(yè)一個(gè)警示，只有注重內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)管控，才能在市場中長久立足。
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